黄震:整顿“现金贷”并没有一刀切

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发表于 2018-12-27 02:39:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于标准整理“现金贷”营业的告诉》(下简称《告诉》),《告诉》中对现金贷监管的要求并没有如网上传言那样“一刀切”。对于现金贷的整理,采取的是疏堵结合、宽严相济、标本兼治、有的放矢的一系列步伐。对于现金贷题目不是简单地“一刀切”,而是“切了很多几多刀”。对各类题目和各类主体分门别类,采取差此外标准整理步伐。《告诉》从展开原则、收集小贷清算整理、标准银行业金融机构参嘉扌为、完善P2P网贷信息中介机构治理、加大违法违规处置力度、抓好落实等六个方面,对标准整理现金贷营业作出了周全安排。
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作者 黄震(中心财经大学金融法研讨所所长、中新经纬特约专家)
针对现金贷当前比力突出的题目,我以为《告诉》在以下五个方面将发挥积极的感化。一是对金融消耗者权益保护将会起到一个导向感化。部分现金贷营业已经演酿成让借贷人没法承受的高利贷,不妥催收、侵占消耗者隐私和小我信息也激发了社会题目,抑制高利贷和侵权行为是实现保护金融消耗者的重要部分。二是重申借贷利率上限,让全部金融市场有了一个大白的预期。大白最高群众法院关于利率的司法表白,使金融监管有了可遵守的规定,有益于市场主体遵照,也有益于金融监管部分隔展行政法律监视工作。三是对于标准现金贷的市场主体有了大白的行为指引。比如银行类金融机构、信任、消耗金融公司该若何做,P2P收集小贷公司该若何做,以及其他大数据公司大要风控公司、催收公司若何做等都有了大白的规定。四是对于现金贷大要激发的金融风险和社会题目有了具体的防控步伐。出格是对于多头借贷激发不良等题目与暴力催收引发恶性事务等城市获得抑制。五是对于金融监管部分协同监管,出格是对于地方金融监管工作若何发挥积极感化,若何让群众银行、银监会和地方金融办举行联动、合作,也给出了具体的履行计划。
11月21日,互联网金融风险专项整治办公室专门针对收集小贷下发了垂危告诉,停息各地批设收集小额存款公司,大家对后续题目若何处置赏罚的关注度很高。《告诉》用专门部分针对收集小额存款公司举行了大白,其中关于收集小额存款公司天资的题目,《告诉》按照不怜悯况别离提出停息批设、重新核对、慢慢期限完成整改的要求。
近年来,中国群众银行和银监会公布《关于小额存款公司试点的指导定见》等文件,对小额存款公司的设立及运转提出指导定见,这首先是希望其经过自有资金来展开借贷营业,不会有高杠杆的风险;其次是希望办事于地域,为地点地域供给补充性的金融办事;再是对峙小额短期的快速金融办事。除供给小额短期快速金融办事有所表现外,前两点在当前情况下都有一些背叛了初衷。跨地域供给了现金贷营业,形成监管未便;经过ABS等方式构成的放贷形式则放大了杠杆、增大了风险。进一步增强对收集小贷公司的标准,让其回归初心,更好为地域经济、为实体经济办事,并不是把小贷公司全数关门。临时停止批设新收集小贷公司、临时不让处置跨地域营业、临时不让新设收集小贷公司开业都是为了控制增量风险,以便进一步标准清算存量风险。
关于标准银行业金融机构参加现金贷营业方面,《告诉》规定也很是大白。银行自己是有派司上风的,可是由于部分银行业金融机构对小额放贷履历不够,就大要会挑选跟一些互联网企业、大数据公司合作,甚至跟一些P2P平台合作,为它们供给批发资金做放贷,将焦点营业外包。银行焦点营业外包容易出现题目,出格是触及金融消耗者的小我信息、隐私保护,由于外包以后合作机构就纷歧定严酷的遵照有关的规定,归还人、借款人的信息在第三方公司获得今后被倒卖,或被屡次反复利用。《告诉》对这些行为举行了纠偏,银行可以参加现金贷营业,可是不能把些数据、风控等焦点营业外包,对于消耗者隐私数据、小我信息等要加以保护,要提升本身经营本事和增强合规治理。
《告诉》夸大“设立金融机构、处置金融活动,必须依法担任准入治理。未依法获得经营放贷营业天资,任何构造和小我不得经营放贷营业”。现在,没有派司的参加主体就要谨慎一点了。而P2P收集借贷信息中介机构,是没有放贷资金的天资的,只能处置撮合营业,但禁止撮合银行在P2P平台上放贷。P2P网贷监管的一系列标准性文件已经底子构成系统,依照P2P监管法子,假如只做小额、分离、短期的撮合营业,也照旧可以继续经营的,并没有说一定禁止,只不外要进一步标准。而对于没有派司的小我处置经营性放贷和没有天资、没有派司的公司举行网上放贷是要禁止的。
总的来说,《告诉》始终围绕金融消耗者保护和金融风险提防的这个底子主题,大白区分不同主体、不怜悯况举行标准和指引,也就是分类施策,捉住重点题目和关键环节,发挥监管机构的标准感化。我以为《告诉》最得力之处,就是经过大白合作和职责,增强协和谐兼顾,充实发挥现有各类机构监管的感化。现在我国金融照旧分业经营、分业监管体制,每个具体题目触及的主体需要找到相对应的营业监管机构,负担起监管义务,比如说银行类金融机构就由银监会来管,对于银行、信任、消耗金融公司的监管就要发挥银监会的感化。P2P网贷中介和收集小贷就要更充实的发挥地方金融办和中国互联网金融协会等机构的感化。对于触及信息、数据的治理就发挥收集信息监管部分的感化。从《告诉》中我们可以看到各负其责、对症施治的规定,以根绝“现金贷”变身各类所谓的金融创新举行监管套利。(中新经纬APP)
【专家简介】黄震,中心财经大学法学院教授、金融法研讨所所长,金融时报中国互联网金融创新研讨院院长。首要处置官方金融、互联网金融、金融法、法令文化、公益慈善奇迹等范围研讨。出书了《论道互联网金融》、《互联网金融法令与风险控制》等。
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