现金贷出海,实在了局早已注定?

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发表于 2018-10-11 21:56:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
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旧年末趣店刚刚在美国纽交所上市,就被国内媒体轮番质疑,罗敏在回应时“你不还钱,就算了,看成福利送给你了”的“豪言”更是将趣店再一次推上风口浪尖。趣店招股说明书显现,2015年吃亏2.33亿,到2017年上半年却已经盈利9.74亿,这类日新月异的增加速度,似乎能反应出这几年千余家机构争相涉足现金贷背后的缘由。
现金贷,百度百科中将其笼统地界说为小额现金存款营业的简称,可是我们可以按照现金贷的特征,进一步将其与传统意义上的信贷与其他消耗类存款加以区分。现金贷的借款周期较短,凡是都在一个月之内;借款金额小,百元到千元不等;没有特定的用处以及利用处景,借款用户只需要利用身份证等简单的材料便可以在线上申请。
我国的现金贷从2014年起头爆发式增加,草根创业团队、本钱运作团体、甚至是上市公司都纷纷涉足来朋分这块蛋糕。而在监管方面,关于现金贷的治理政策迟迟未落地,直到2017年末关于现金贷的标准整治文件才正式下发,而彼时国家互金专委会技术平台统计运营现金贷的平台已达2693家。
整治文件中“未依法获得经营放贷营业天资,任何构造和小我不得经营放贷营业”的规定,相当于给这2600多家现金贷平台中的绝大大都判了死刑,还不愿放弃这块肥肉的平台起头纷纷寻觅前途。这些平台有的干起“挂羊头卖狗肉”的买卖,以售后回租等形式作为保护再次杀回疆场,还有的起头将眼光投向国外市场。
百姓对现金贷出海的态度是复杂的,一部分人以为其是我国金融科技出海的代表之一,反应出我国金融业成长敏捷;另一部分人则持有幸灾乐祸的态度,以为带有“原罪”的现金贷的出海,同时可以将“原罪”一同带离。
东南亚地域是现金贷最理想的“出海”圣地,以印尼为代表,当地居民有超前的消耗认识,可是很难从传统的金融机构获得存款。不单如此,信誉卡覆盖率也极低,只要少少数的居民持有银行签发的信誉卡。没法获得满足的信贷需求,为现金贷供给了肥沃的土壤,抢占出海先机的现金贷平台一经落地就敏捷起头开花结果。但慢慢地,这些现金贷公司在营业展开中发现,在中国出现的题目,在印尼不单没有获得改良,而且变本加厉。
一是风控和催收难。现金贷的风控逻辑与车贷类似,都将风控的重点放在贷后,催收获了现金贷平台的焦点合作力。可是不同于中国,印尼等地域电贸易务覆盖率不高,信誉数据缺失,可是为了在上千家平台中脱颖而出,不能不尽大要的简化申贷流程,只经过上传身份证件、读取通讯记录等方式举行风控,给催收工作的展开埋下隐患。
除了贷前风控的缺失,当地的生齿治理政策也给催收工作带来额外的压力。2017年3月,印尼的《国际日报》曾报道过一路印尼电子身份证项目贪赃舞弊的案件,该报道中说起由于政府官员贪赃舞弊,电子身份系统迟迟没有建立,仍存在很多印尼人持有多个身份证的现象。而这类现象,无疑给催收工作的展开带来极大的障碍。
再者,由于申请门坎低,国内的现金贷赡养了一群以撸口子为生的灰产雄师,而且围绕灰产雄师还延长出网贷技术培训等财富。而随着现金贷的出海,这些灰产雄师也声势赫赫尾随后来。这些对中国现金贷公司风控手段很有研讨的“老哥”们,摇身一酿成了印尼的存款中介,帮助当地的居民包装材料,甚至与商品销售方勾结,帮助当地居民欺骗存款。
除此之外,与中国一样,印尼等地现金贷的需求方天资普遍不高。愿意负担如此高的成本来存款,获得的资金很多都流向了黄赌毒,而借款者几乎都存在多头借贷的情况,本身已经处于严重的债权危机中,可以也许一般还款的大要性几乎为零。
风控和催收难,间接致使坏账率增高。《财经全国周刊》从印尼某现金贷企业内部人士处了解到,印尼的现金贷产物坏账率比国内横跨两三成。
二是本钱高。相比于国内已经近乎于“零门坎”的设立方式,印尼金融办事治理局已经对P2P存款机构开启派司监管形式,现金贷平台想要落地必须与当地的金融机构合作。由于中国本钱管控,资金出海难度大,而且随着现金贷机构的争相进入,获客本钱也越来越高。
现金贷的出海,并没有打点其底子的题目。这类利用高利率来覆盖高坏账的盈利形式,本色上就是老实报酬老赖买单。中国的现金贷,实在参照的就是美国的发薪日存款,而发薪日存款在美国的争辩一向都没有停过。
发薪日存款过于“宽松”的贷前考核,让没有响应还款本事的人也可以轻松获得存款,超出100%的利息,再加上过期将面临的高额罚息,借款人只能通太反复的借款来保持债权。而持续的续贷以及借新还旧,让他们负担起远超于他们还款本事的债权,让其堕入没法摆脱的债权泥潭。有媒体统计,在一次复借后,20%的发薪日存款借款人终极城市违约。
现在,联邦政府已经出台多项监管发薪日的存款的文件,美国14个州已经明令禁止展开现金贷营业。
历史总是惊人的类似,在美国发薪日存款就是某个阶级的抚慰剂,而这也在中国身上重现。那末中国的本日,会不会就是印尼等东南亚地域的来日诰日?
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发表于 2018-10-11 21:57:03 | 显示全部楼层
现在贷在国外是玩不转的,在中国可以,因为根本没人管
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发表于 2018-10-11 22:03:25 | 显示全部楼层
客岁我也入过坑,虽然只有2万,倒是苦不堪言,借单,一个星期限期,本想着拆东墙补西墙,效果无底洞,现在终于上岸了,但是随之而来的是天天都骚扰电话和短信,苦不堪言啊,真悔恨
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没有现金贷。我也不会贷上50万。
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发表于 2018-10-11 22:16:37 | 显示全部楼层
[捂脸][捂脸][捂脸]你们说的是这个吗?
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发表于 2018-10-11 22:29:57 | 显示全部楼层
只要没有正当资质的网贷平台应该全部叫佇,果断打垮严重查处!要受害者上岸!还社会太平,
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发表于 2018-10-11 22:36:25 | 显示全部楼层
应该通通关闭,不要再害年轻人。
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发表于 2018-10-11 22:43:35 | 显示全部楼层
国家需要GDP ,网贷确实是起了不少作用,拉动了几千亿的经济。反正新一代毁了就毁了,不是在开放二胎三胎继承造就嘛。
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发表于 2018-10-11 22:50:08 | 显示全部楼层
网贷害了一代又一代,罪大恶极,国人无不痛狠
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各人万万不要入坑
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